L’assurance de prêt immobilier ?

Qu’est-ce que l’assurance de prêt immobilier ?

Lors de la souscription d’un prêt immobilier pour financer votre acquisition immobilière, la banque vous demandera de souscrire une assurance emprunteur, nommée aussi l’assurance de prêt immobilier.

Elle sert à protéger l’assuré(e) et sa famille ainsi que la banque, pour toute la durée du crédit. Selon les garanties souscrites, l’assurance de prêt peut garantir le remboursement des échéances du capital restant dû, en cas de :

• Décès ou perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA),
• Invalidité permanente et totale (IPT) ou partielle (IPP),
• Incapacité temporaire et totale de travail (ITT)
• Perte d’emploi (facultatif)

Il existe plusieurs types d’assurances de prêt immobilier, avec plusieurs degrés de couverture. Avant de souscrire une assurance emprunteur, il nécessaire de comparer quatre points importants.

Les quatre points de vigilance

Le tarif

Il varie selon votre âge, votre profession, le montant à assurer et la durée du prêt.

Le système d’adhésion

Il peut être simple et rapide ou l’inverse.

Les garantis

Elles doivent vous protéger en cas d’arrêt de travail.

Le montant de a prise en charge de vos activités sportives

La pratique de sports à risques est concernée.

Bon à savoir !!!

L’assurance du prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais la banque l’exige généralement avant de prêter pour limiter les risques. Pour un emprunteur ayant déjà ou ayant eu des problèmes de santé graves, il existe la convention Aeras  (S’ Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).

Quelles sont les différentes sortes d’assurances ?

Il existe plusieurs assurances de prêt immobilier vous proposant des garanties avec différents degrés et des obligations pouvant varier.

L’assurance de groupe

Elle est souscrite par l’organisme prêteur pour le compte de ses emprunteurs. Ce contrat collectif permet à chaque assuré de bénéficier d’une assurance dédiée à son prêt immobilier. L’organisme prêteur bénéficie d’un coût réduit et fonctionne sur le principe de la mutualisation des risques. Pour bénéficier d’une assurance de groupe, l’emprunteur doit répondre à un questionnaire de santé d’assurance de prêt et remplir certains critères, voire passer une visite médicale.

Si l’emprunteur ne remplit pas les conditions de l’assurance, elle peut lui être refusée. Le coût de cette assurance est celui du groupe auquel vous appartenez, il est calculé sur le capital initial et reste fixe jusqu’à la fin de l’emprunt.

Les assurances individuelles (délégations d’assurance)

L’assurance individuelle (délégation d’assurance) est un contrat d’assurance emprunteur sur mesure. Un emprunteur peut avoir sa propre assurance, il souscrit dans ces cas-là une assurance de prêt personnelle auprès d’un organisme extérieur à l’organisme prêteur. Le contrat doit présenter au minimum les mêmes garanties que celles exigées dans le contrat groupe (décès, invalidité, ITT).

Le contrat d’assurance individuel est généralement moins onéreux que les contrats de groupe, surtout si vous êtes jeune et que vous ne présentez pas de risques particuliers. Son coût est calculé à partir du capital restant dû.

Les primes d’assurance prêt immobilier diminuent au fur et à mesure des remboursements du capital à partir de la 6ème année. Le coût est fixé en fonction de votre projet et votre situation personnelle : Taille, Poids, Age, État de santé, Durée de financement, Montant du prêt Profession.

Le nantissement comme joker

Le nantissement est une forme moins connue de garantie d’un crédit immobilier. Dans ce cas, l’emprunteur donne en garantie à la banque prêteuse un placement financier (contrat d’assurance vie, portefeuille de titres, …) ou un bien immobilier qu’il détient. Au lieu de disposer d’une hypothèque ou d’une caution, l’établissement a pour garantie une partie du patrimoine de l’emprunteur.

L’acte de nantissement se signe entre la banque et l’emprunteur et il est ensuite annexé au contrat de prêt. La banque exige un nantissement d’une valeur supérieure à celle du prêt. Le recours au nantissement concerne surtout les personnes à la tête d’un coquet patrimoine financier.

Pourquoi et comment faire jouer la concurrence ?

Il existe des dizaines de contrats d’assurance de prêt immobilier différents contre le risque de décès et d’invalidité. Il est important d’être vigilant aux garanties, aux prix proposés, au montant des primes.

Pourquoi comparer les assurances ?

Le montant d’une assurance de crédit immobilier peut atteindre jusqu’à 25% du coût total d’un prêt. Afin d’en réduire l’impact, il faut comparer les garanties et les tarifs proposés par les différents assureurs.Les garanties concernent les risques physiques liés à votre santé et ceux liés à votre situation professionnelle et vos revenus : Décès, invalidité ou perte totale d’autonomie, l’incapacité de travail, l’assurance chômage.

Comment faire jouer a concurrence ?

En vigueur depuis 2010, la loi Lagarde sur le crédit prévoit que l’emprunteur n’est pas obligé de souscrire l’assurance décès invalidité proposée par son établissement bancaire : Les emprunteurs sont libres de choisir l’assurance qui accompagne leur prêt immobilier au moment de sa souscription. Si le contrat d’un autre assureur présente un niveau de garantie équivalent à celui de la banque, elle ne peut pas le refuser. Depuis la loi bancaire du 26 juillet 2013, toutes les offres d’assurances doivent faire apparaître :

• Le taux annuel effectif de l’assurance,
• Le montant total dû en euros par l’emprunteur au titre de l’assurance sur toute la durée du prêt,
• Le montant mensuel, en précisant s’il s’ajoute ou non à l’échéance de remboursement du crédit